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车损险保金上调车主该如何投保

发布时间:2013年10月30日 18:12 作者: 来源:云南广播电视台

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近期,各保险公司的车损险保险金额上调,导致保费上涨约10%。不少新车主好奇,车损险是不是必买险种?作用有多大呢?不少车主认为购买了车险其实也不靠谱,就像之前罗列的多种情况,保险公司总是以各种责任免除事项来说明不在理赔范围,到头来车主钱也花了,车出事却没有获得应有的赔偿。因此,很多车主在保费上涨的情况下,在纠结这个车险到底要不要买?今天就请牛牛来给我们解开这个疑惑。
并不是车险不靠谱,而是太多新车主以为“全险”就是“全保”,因此用车随便大意,导致各种不靠谱的事情发生,等到理赔时才发现,能保的范围居然有限。因此,需要车主理解车险的承保范围,细读保险条例,才能发挥车险的最大作用。
    对于新车车主来说,交强险是强制需要购买的,而车损险、盗抢险、三者险……都属于商业险,没有强制要求,可保可不保。但如果你是新手,免不了刮刮碰碰,那么建议适当购买一些商业险。因为交强险的车损赔付最高不超过2000元,并且有条件限制,即只能是你撞坏别人的车,赔付给你的也只是别人的车的修理费。超过这部分金额需要车主自己掏腰包。以防万一,新手可以额外投保车损险,同时加上不计免陪险,否则只给赔付80%。可以说,车损险是理赔使用率最高的险种。一般的轻微碰撞事故到车严重损毁,都需要靠它来赔付,减少车主损失。要说明的是,在调整后,目前保险公司基本只采用按新车购置价这种方式确定保费。
    很多车主认为车损险不靠谱,觉得赔偿范围太窄。其实车辆损失险赔偿范围还是挺广的,适用于五种情况:一是车辆发生碰撞、倾覆;二是车辆发生火灾、爆炸;三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失;四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害;五是在车辆有驾驶人随船照料的情况下,载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。发生以上情况造成的车辆损坏,车主都可向保险公司申请赔付,保险公司将会按照保险条款的约定进行赔付。另外,发生保险事故时,被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用,也由保险人承担,最高不超过保险金额的数额。从以上赔偿范围来看,车损险很有必要购买,尤其对一些经常带朋友、家人出行的车主,车损险更是出行必备品。
    有不少车主购买的是二手车,提醒车主在投保二手车车损险的时候,可选择按新车价值全额投保,或者按实际价值投保。按照广东省保险行业协会的最新投保标准,旧车在确定新车购置价时限定了下浮最高比例,分9个月~2年(含)、2~5年(含)、5~10年(含)、10年以上四个等级,其新车购置价最高分别下浮10%、15%、20%、25%。但二手车发生车损时,更换零件与维修的工时费与新车无异,车主就可以自行决定投保方式。投保时,车主可以选择按实际价值投保,这样可以让车损险保费降低,但在发生部分损坏时,则只能按比例赔偿;而如果选择按照10万元的新车价投保,则保费支出自然更多,但在发生部分损坏时,可以获得保险公司的全额赔偿(不考虑免赔率)。
    两个典型案例,与大家分享理赔状况。
    1.老司机买交强险就够了?案例:私家车主老刘买车已六年,基本没出过事故。今年再买保险的时候,身边朋友都建议他只买交强险,买商业车险浪费钱。老刘有点拿不定主意。
    解析:城市交通复杂情况太多,机动车之间碰撞损失大,有时不受本人控制。因此可以适当购买两个主要商业主险,第一就是车损险,第二是第三者责任险。目前有小型保险公司针对老司机推出了特殊险种—如“车碰车”车损险,这款车险产品只保障机动车之间碰撞造成的本车损失,保障范围不包括单车事故,且大大节省保费。
    2.停车被砸玻璃 车损不赔?案例:杨小姐一般回家就将车停放在小区外的停车场,某日早上她去拿车发现爱车被砸烂了后窗玻璃,车内的物品被翻得乱七八糟。保险公司到场勘察后告知她:车辆是遭恶意损坏,由于没有投保玻璃单独破碎险,保险公司不单独针对后窗玻璃进行赔偿,也不对车内物品的遗失进行赔偿。
    解析:车损险主要负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的投保车辆本身的损失,它不包含任何人为恶意损坏的损失。按照这种情况,假如杨小姐的车停放在停车场或小区时,被高空掉下的物体砸坏,那么保险公司在查明情况后将给予赔付。
   主持人:相信很多人有这样的困惑或者是有这样的遭遇,最重要的是需要车主理解车险的承保范围,细读保险条例,发挥车险的最大作用。或者考虑在原来的基础上投保其他的附加险种来作为补充,尽量做到出险的时候能顺利获得理赔。
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编辑:小杨

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